Как известно, полисы ОСАГО (обязательное страхование автогражданской ответственности) введены в 2003 году*. Одиннадцать лет в этот вопрос не вносились серьезные изменения (2003 – 2014 года). В 2014 году была проведена масштабная реформа. Однако с 12 апреля 2015 года снова вносятся изменения: новые базовые ставки страховых тарифов. Об этом в данной статье.
Масштабные изменения 2014 года
Как было сказано, ОСАГО было введено в 2003 году. Вместе с этим ситуация в сфере эксплуатации транспортных средств ежегодно менялась: увеличивалось число автомобилей на дорогах, происходил рост стоимости «среднего» автомобиля граждан, а вот средний возраст автовладельцев заметно снижался. Безусловно, наличие таких факторов не могло в итоге не привести к значительным изменениям всей системы ОСАГО. В 2014 году они были сделаны**.
- Главное изменение – это увеличение с 1 октября 2014 года страховых выплат за вред, причиненный транспортному средству одного потерпевшего, со 120 до 400 тысяч рублей (подп. «б» статьи 7 Федерального закона от 25.04.2002 № 40-ФЗ). При этом сумма 400 тысяч рублей распространяется на выплаты из расчета на каждого потерпевшего (как одного, так и нескольких). Ранее, за причинение вреда имуществу нескольких потерпевших страховая сумма ограничивалась 160 тысяч рублей.
- Расширен перечень средств, которые не подлежат страхованию. Так, с 1 октября 2014 года не подлежат страхованию транспортные средства, имеющие не колесную базу (гусеничные, полугусеничные, санные и иные неколесные движители), и прицепов к ним (подп. «е» пункта 3 статьи 4 Федерального закона от 25.04.2002 № 40-ФЗ). Напомним, что с 2007 года не подлежат страхованию прицепы к легковым автомобилям.
- Введение возможности оформления необходимых документов о дорожно-транспортном происшествии (ДТП) без участия сотрудников полиции (статья 11.1 Федерального закона от 25.04.2002 № 40-ФЗ). Так, для того чтобы оформить документы о ДТП без участия полиции необходимо одновременное выполнение следующих условий:
- в результате ДТП вред причинен только «железу»;
- ДТП произошло с участием только двух транспортных средств (включая автомобили с прицепами);
- у обоих участников ДТП есть полис ОСАГО;
- обстоятельства причинения вреда в результате ДТП, характер и перечень видимых повреждений транспортных средств не вызывают разногласий у участников ДТП, что должно быть зафиксировано в извещении о ДТП.
- Изменена процедура рассмотрения заявки страховыми организациями и оформления выплаты. Так, срок рассмотрения заявки уменьшен с 30 дней до 20 (пункт 21 статьи 12 Федерального закона от 25.04.2002 № 40-ФЗ).
- Увеличена пеня при несоблюдении срока страховщиков страховой выплаты или возмещения причиненного вреда. Так, сейчас она составляет 1% за каждый день просрочки от размера страховой выплаты по виду причиненного вреда каждому потерпевшему (ранее она составляла 0,11%).
Изменения базовых ставок страхового тарифа ОСАГО в 2015 году
Некоторые изменения вступили в силу в 2015 году. Так, с 1 апреля повышена страховая сумма возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью каждого потерпевшего. Теперь она составляет 500 тысяч рублей (подп. «а» статьи 7 Федерального закона от 25.04.2002 № 40-ФЗ). Напомним, что ранее она составляла 160 тысяч рублей.
В связи с вступлением в силу данного изменения Банком России были скорректированы базовые ставки страховых тарифов по ОСАГО***, которые начали действовать с 12 апреля текущего года. Кроме этого Банк России внес и другие изменения в условия расчета стоимости полиса ОСАГО. Так, новые изменения стоимости полиса будут складываться с учетом следующего.
1. Вследствие увеличения страховой суммы возмещения вреда, причиненного водителем жизни или здоровью каждого потерпевшего со 160 до 500 тысяч рублей, а также с учетом роста стоимости запасных частей и комплектующих автомобилей вследствие снижения курса рубля меняются минимальные и максимальные значения базовой ставки страхового тарифа.
Для большинства категорий транспортных средств минимальная базовая ставка увеличивается примерно на 40%. К примеру, для легковых автомобилей физических лиц и индивидуальных предпринимателей категорий «В», «ВЕ» минимальная базовая ставка повышается с 2 440 до 3 432 рублей.
Вместе с этим для некоторых категорий транспортных средств минимальные базовые ставки снижены. Например, мотоциклы, мопеды и легкие квадроциклы.
2. Увеличивается так называемый «тарифный коридор», то есть разница между минимальными и максимальными базовыми ставками, с 5 до 20%. Таким образом, цена полиса ОСАГО теперь может значительно варьироваться, а значит, у автовладельцев появилась возможность выбирать страховую организацию, исходя из ценовой политики страховщика. Это изменение, безусловно, можно оценить как позитивное для автовладельцев, так как увеличивает конкуренцию между страховыми организациями.
3. С 1 апреля 2015 года меняются коэффициенты страховых тарифов, преимущественного территориального использования транспортного средства (коэффициент Кт), но только в отдельных регионах. Так, для 10 регионов коэффициент Кт увеличен. К этим регионам относятся: республики Адыгея, Марий Эл, Мордовия, Чувашия; Камчатский край; Амурская, Воронежская, Курганская, Мурманская и Челябинская области.
Для 10 регионов коэффициент Кт снижен. Это регионы: республики Дагестан, Чечня, Тыва, Ингушетия, Якутия; Ленинградская, Магаданская, Забайкальская области; Чукотский автономный округ; Еврейская автономная область.
Отметим, что в некоторых случаях изменения коэффициента Кт речь идет не обо всем регионе, а только об отдельных городах.
В Москве и Московской области коэффициент территориальной привязки (Кт) не изменился. Таким образом, новая цена полиса зависит от размера новой базовой ставки и действовавшего ранее коэффициента Кт. Например, рассчитаем новую стоимость полиса ОСАГО в Москве для наиболее распространенного случая: автомобиль мощностью до 120 лошадиных сил управляется одним водителем со стажем вождения более 3 лет и в возрасте не младше 22 лет. Новая цена полиса ОСАГО в этом случае составит около 10 тысяч рублей.
Скоро полис ОСАГО можно будет получить в электронном виде
С 1 июля 2015 года договор ОСАГО может быть составлен в виде электронного документа. В этом случае страховщик направляет автовладельцу страховой полис в виде электронного документа (абз. второй пункта 7 статьи 15 Федерального закона от 25.04.2002 № 40-ФЗ).
Кроме того порядок обмена информацией между страхователем, потерпевшим (выгодоприобретателем) и страховщиком при осуществлении обязательного страхования также может осуществляться в порядке электронного документооборота, который будет установлен Банком России с учетом положений Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи».
* — Федеральный закон от 25.04.2002 № 40-ФЗ (ред. от 04.11.2014) «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств».
** — Федеральный закон от 21.07.2014 № 223-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» и отдельные законодательные акты Российской Федерации».
*** — Указание Банка России от 20.03.2015 № 3604-У «О внесении изменений в Указание Банка России от 19 сентября 2014 года № 3384-У «О предельных размерах базовых ставок страховых тарифов и коэффициентах страховых тарифов, требованиях к структуре страховых тарифов, а также порядке их применения страховщиками при определении страховой премии по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (Зарегистрировано в Минюсте России 24.03.2015 N 36541).
Алексей Миляев
21.04.2015