Так или иначе, рано или поздно, но банковской системе приходится сталкиваться с крупномасштабным кризисом. И в такой ситуации банки перестали бездумно раздавать кредиты, отдавая предпочтение незапятнанным кредитным историям.
Кризис и последствия
Кроме обвала рубля ситуацию на кредитном рынке усугубил отток средств из банков, когда люди начали массово забирать наличность, прерывать депозитные договора. К тому же Центробанк повысил ключевую ставку, что практически приостановило рынок межбанковского кредитования. И в самой сложной ситуации оказались банки, которые специализируются на потребительском кредитовании. Тем более что привлечение национальной валюты стало банкам в два, а то и три раза дороже. Более бережное отношение к собственным денежным ресурсам и стало причиной того, что банки перестали бездумно раздавать кредиты.
Причины на виду
Разумеется, с кризисными явлениями банковская система сталкивается не в первый и, к сожалению, не в последний раз. И каждый из них характерен своими причинами, а в этот раз:
- обвалом национальной валюты
- сокращением прибыли банков
- спадом покупательской способности населения
- увеличением ключевой ставки
- падением доверия к банковской системе
Планируемый кризисный сценарий по курсу валют оказался непригодным. Падение рубля привело к огромной просрочке возврата по валютным кредитам на фоне оттока вкладов и наличия дефицита ликвидности. В такой ситуации вернуть прежние позиции в кредитовании скоро не возможно ни одному банку.
Чистая прибыль резко сократилась. Самый сильный удар по ней нанесло вынужденное увеличение резервов. Это связанно не только с негативным ростом просрочки, но и с возросшими во много раз отчислениями по валютным кредитам из-за значительной девальвации рубля. К тому же, резко сократились реальные доходы населения. Это негативно сказалось на качестве кредитной массы банков, а в результате значительно возрос уровень просрочки по возвратам на выданные кредиты, а значит, и риски банков выросли.
Свой негативный вклад в кредитную эпопею внес Центробанк. Неожиданно резкое и значительное повышение базовой ставки сразу же заставило банки увеличить стоимость кредитов. Это неблагоприятно скажется на кредитовании и в ближайшем будущем.
Кризис привел к панике среди населения. Она нанесла значительный урон банковской системе в целом, потому что люди перестают доверять банкам, боясь их краха, и начинают выводить наличные деньги с вкладов, снимать с расчетных счетов. К тому же, еще стремятся оформить как можно больше кредитов, но по предыдущим ставкам, справедливо полагая, что ставки в будущем обязательно вырастут. Выдавать кредиты в такой ситуации банки просто не смогут даже при желании.
Выход из создавшейся ситуации есть, но не очень приятный для потребителей. Первое, пропорциональное повышение базовой ставки на уровне Центробанка. Второе – заморозить выдачу кредитов на неопределенное время или, не поднимая ставок, усилить требования к заемщикам по возврату кредитов.
