Кредитование, как возможность пополнения оборотных средств, решения финансовой проблемы при приобретениях движимого и недвижимого имущества мера часто вынужденная, но без нее в вышеперечисленных вопросах не обойтись. Хотя часто вынужденность проводит к поспешности в выборе банка и его условий, а позже возникает понимание опрометчивого шага и желание снизить высокие проценты и комиссии, необходимости вывести из залога имущество с целью продажи. Желание изменить свои взаимоотношения с банком также может возникнуть из-за того, что пришлось оформлять несколько мелких кредитов и, чтоб не путаться, лучше их объединить в один или же вы хотите поменять кредитора, почувствовав к нему недоверие. Эти изменения носят название рефинансирование или перекредитование, за которым стоит привлечение дополнительных средств на более приемлемых условиях для закрытия прежнего кредита. Форма удобная, для снижения платежной нагрузки, но требуется обязательный анализ всех обстоятельств.
Каждый банк имеет программу рефинансирования и охотно ее использует во взаимоотношениях с клиентом, ибо ему выгодно: сохраняет и привлекает заемщиков и имеет дело с надежными плательщиками, значит с гарантией возврата займа. Но это и тот случай во взаимоотношениях, когда появляется польза от рефинансирования и клиенту.
Выгода клиента
Если вы достигли договоренности с банком на рефинансирование, то значит, вы получили возможности:
- облегчения кредитной нагрузки через уменьшение размеров взносов, процентов и комиссий;
- вывести из залогового банковского бремени своего имущества в случае необходимости его продажи при погашении большей части займа;
- замены нескольких кредитов в различных финансовых учреждениях на одно, чтоб было легче и проще его погашать?
- создать хорошую кредитную историю из-за досрочно закрытых кредитов.
Разумеется, когда появляется польза от рефинансирования у клиентов, то и банки не упустят своего, да, к тому же, возникают определенные трудности и затраты. Это – дополнительные расходы на перестрахование, на комиссии за выдачу денег, уплат услуг нотариуса, оценки имущества и т.п. Придется потратить немало времени на сбор документов – кроме обычных еще и выписки из банков кредиторов. Могут возникнуть трудности с переоформлением залога. Если речь идет о кредите на покупку квартиры, то государство дает возможность вернуть часть процентов. Но при попытке рефинансирования можно потерять право на налоговый вычет в 13%. Поэтому практический совет: прежде чем его осуществить, получите налоговый вычет, и только после этого меняйте банк. Таким образом, что при оформлении кредита, что при решении осуществить его рефинансирование, необходимо все продумывать, тщательно взвешивать все за и против, а также свои возможности по своевременности и полном объеме выплат. Разумеется, и посчитать лишним не будет. Если расходы по рефинансированию значительные – хотя бы выше 50 тысяч рублей, а снижение ставки не обеспечивает экономии средств, то затевать перекредитование не имеет смысла.
