Не секрет, что оформляя кредиты, мы несем убытки. Однако сумма переплаты по кредиту в разных банках может существенно отличаться. Конечно, играет роль процентная ставка, но далеко не только этот показатель. Банк может предложить маленький процент, однако дополнительные комиссии вмиг изменят конечную сумму и, естественно, не на руку заемщику. Именно поэтому желательно разобраться лично во всех формулах и показателях, сравнить полученные суммы и определить, с каким банком подписывать договор на порядок выгоднее.
Как не ошибиться в расчетах
Далеко не все по образованию экономисты, и не все знают, как посчитать переплату по кредиту. У непрофессионалов могут возникнуть некоторые трудности, но они вполне решаемые. Попробуем разобраться вместе: понадобится договор с данными и калькулятор.
Итак, чтобы рассчитать переплату процентов по кредиту, находим следующие показатели:
- Сумма кредита.
- Количество месяцев.
- Процентная ставка по кредиту на условиях банка.
- Вид кредита (дифференцированный/аннуитетный).
- Первый месяц выплат.
Если нет времени и желания разбираться во всех этих числах, можно просто воспользоваться кредитными калькуляторами онлайн, таких сервисов сегодня более чем предостаточно. Калькулятор самостоятельно все рассчитает и выдаст общую сумму переплаты – быстро и просто. Однако такие сервисы не всегда дают точные данные, иногда они не учитывают дополнительных комиссий банка, поэтому многие заемщики все же предпочитают лично во всем разобраться и быть уверенными и полученном результате.
Дифференцированный или аннуитетный?
При составлении договора вам необходимо определиться, какой тип платежей выбрать. Обратим внимание на разницу, так как она существенна, и формулы расчета будут отличаться.
Дифференцированный платеж предполагает погашение одинаковых сумм долга, в то время как начисляемые проценты уменьшаются. Таким образом, размер ежемесячных выплат с каждым месяцем снижается.
Плюсы и минусы дифференцированного платежа:
Погасив кредит досрочно, можно довольно существенно сэкономить свои финансы. Однако стоит учитывать и нагрузку на семейный бюджет – в первые месяцы она не маленькая. То есть вы начинаете отдавать банку долг с больших сумм в начале, а постепенно переходите на меньшую сумму платежей.
Аннуитетные платежи выплачиваются равномерно ежемесячно – не нужно каждый месяц узнавать сумму к оплате. Кроме того, при крупном кредите сумма месячных платежей в первые несколько лет будет намного меньше, чем по схеме дифференцированной оплаты. Связано это с тем, что вы первоначально гасите преимущественно проценты по кредиту, а далее уже «тело».
Плюсы и минусы аннуитетного платежа:
Выбирая аннуитетный платеж, заемщик может располагать меньшей платежеспособностью, следственно, сумма, которую он может взять в кредит, также повышается. Этот аспект часто выступает преимуществом для заемщика. Например, часто такую схему выбирают молодые семьи, которые приобретают жилье в ипотеку на длительный срок. Заемщик будет выплачивать комфортные для своего кошелька деньги и сумма платежей будет неизменной на протяжении всего срока кредитования. Но аннуитетная схема оплаты будет выгодной в том случае, если Вам нужна серьезная сумма и вы не планируете погашать задолженность преждевременно.
Какой способ выбрать?
Чтобы определить, какой вариант выгоднее в вашей ситуации, необходимо просчитать каждый из них. Для этого понадобятся формулы переплаты по кредиту.
Формула расчета переплаты по аннуитетному кредиту
Каждый месяц будет выплачиваться одна и та же сумма. Считаем ежемесячный платеж по формуле:
где
Y – ежемесячный взнос,
D – «тело» кредита (основной долг),
i – ставка в процентах,
m – число начислений процентов в течение года,
n – срок погашения в годах.
Для примера возьмем следующие данные:
- размер кредита – 100 000 рублей,
- процентная ставка – 15,5% (0,155 = 15,5% / 100%),
- срок погашения – 2 года.
Ежемесячный платеж включает основной долг и проценты по займу (за месяц) на оставшуюся часть ссуды. Находим ежемесячный платеж по первой формуле.
Это платеж за месяц. Так как мы будем выплачивать долг 2 года, умножаем на 24:
4 872,45 × 24 = 116 938,9 рублей.
Теперь, чтобы рассчитать общую сумму переплаты по кредиту, вычитаем из полученной суммы основной долг:
116 938,9 – 100 000 = 16 938,9 рублей
16 938,9 рублей – это та сумма, которую вы переплатите банку при аннуитентном кредите в течение двух лет за сумму 100 000 рублей.
Формула расчета переплаты по дифференцированному кредиту
Вернемся к нашему примеру и просчитаем теперь переплату по кредиту по этим же условиям, только теперь вид кредита – дифференцированный.
Важно помнить, что сумма кредита выплачивается равномерно, а проценты – исходя из оставшегося срока ссуды. Таким образом, ежемесячную сумму погашения «тела» кредита можно высчитать так:
,
где
D – сумма кредита,
m — число платежей за год,
n – срок погашения кредита в годах.
Далее вычислим ежемесячные процентные платежи.
Каждый месяц высчитываем отдельно. Формула для первого месяца будет выглядеть так:
Прибавляем полученную сумму по процентам к «телу» кредита, получаем сумму для оплаты за первый месяц:
4 166,67 + 1 291,67 = 5458,34 рублей
Для второго месяца:
4 166,67 + 1 237,85 = 5 404,52 рубля
Для третьего месяца:
4 166,67 + 1 184,03 = 5 350,7 рублей
Таким образом, общая формула для вычисления ежемесячных платежей выглядит так:
где
k = 1,…, m.
Произведя расчет за каждый месяц, мы получим общую переплату по кредиту по схеме дифференцированных платежей – 16 145,83 рублей.
Как видите, выбрав аннуитетный кредит (если банк вообще предоставляет выбор), вы переплатите большую сумму. В нашем случае это всего 793,07 рубля. Однако на более крупных кредитах разница весьма ощутима. Переплата будет составлять приблизительно 15-25 %.
Можем ли мы выбирать?
На данный момент наши банки, в большинстве своем, применяют аннуитетную схему выплат. Не так давно летом 2014 года завершился 2-хлетний суд заемщика из Ростовской области со Сбербанком. Банк, по мнению заемщика, навязал ему аннуитетный невыгодный платеж по погашению ипотеки. Однако Арбитражный суд Северо-Кавказского округа посчитал, что дифференцированный платеж равнозначен по своим преимуществам и недостаткам аннуитетной схеме погашения кредита.
Поэтому многие банки РФ уже на законных основаниях исключили принятую ранее практику предложения на выбор заемщику способа погашения кредита. И клиентам банка приходится чаще всего соглашаться с одним способом выплат по ипотеке – аннуитетным.
Досрочное погашение задолженности
Этот момент также стоит учитывать, выбирая схему платежей. А именно тот факт, что, если вы решили заплатить задолженность досрочно, по дифференцированному типу вы вернете банку половину «тела» кредита, по аннуитетному – три четверти. Еще одна причина перехода банками на аннуитетные платежи. Рекомендуем обратить особое внимание на этот момент. Если в кредитном договоре не предусмотрена возможность досрочного погашения задолженности, выплачивая досрочно кредит, вы можете потерять огромную сумму.
Кредит – это всегда недешево, поэтому не удивляйтесь, увидев по итогу расчетов довольно солидную сумму. Каждый банк имеет хорошую выгоду, поэтому важно уметь самостоятельно, не прибегая к помощи сотрудников банка, рассчитывать переплату по займу. Таким образом, вы сможете выбрать наиболее выгодное предложение и сократить расходы. А чтобы избежать просрочек и нарушения договора, а, как следствие, и крупных материальных потерь, планируйте правильно семейный бюджет на срок погашения кредита.
