Еще не так давно заемщики валютных кредитов внимательно относились к колебаниям курса рубля в несколько десятков копеек. Понятно, что рост курса во много раз поверг их в шоковое состояние, ситуация гораздо хуже, чем в кризис 2008 года. И до нынешней кризисной ситуации банки неохотно осуществляли рефинансирование, а если соглашались на перевод валютного кредита в рублевый, то выставляли заемщикам очень невыгодные условия. Теперь же рефинансирование валютных кредитов в кризис стало во много раз проблематичней из-за:
- остатка долга, что конвертируется по существующему курсу;
- ставок, что по кредитам в рублях во много раз превышают валютные;
- резкого повышения ключевой ставки Центробанком, что автоматически привело к удорожанию кредитов.
Правда, существующие программы рефинансирования валютных кредитов гарантируют защиту от колебания курса рубля, но при этом ежемесячные платежи увеличатся. Банки, кажется, идут навстречу своим клиентам, предлагая продлить срок погашения кредитов: помесячная нагрузка уменьшается, а сумма уплаченных процентов возрастает во много раз.
Стоит подсчитать
Если уж просчитались, взяв кредит в валюте, то посчитайте, во что обойдется его изменение. А сумма, что складывается из переоформления документов, переоценки имущества, открытия нового расчетного счета, перезаключения договора страхования, выходит очень приличная. Так что выходит выгодней обслуживать валютный кредит, чем осуществлять его рефинансирование в рублевый. Да и не всегда это возможно по условиям договора – ведь сумма займа не должна превышать стоимость залога. Далее банк должен быть уверен, что у заемщика, переведенного на рублевое обслуживание кредита, достаточно средств, чтоб выплачивать его возросшую стоимость. Есть реальное опасение, что заемщик при переоформлении лишится налогового имущественного вычета с процентов на остаток долга.
У банков тоже проблемы
С проблемами столкнулись и сами банки. Поэтому рефинансирование валютных кредитов в кризис для них тоже может стать спасательным кругом. Причем в основном они выигрывают, если соглашаются на рефинансирование кредитов, взятых в валюте. Условий при этом ими выдвигается немало, в том числе должна быть и безупречная кредитная история.
Но в этой ситуации и заемщикам деваться некуда, как идти на реструктуризацию, подразумевающую, прежде всего, изменения в условиях кредитования и, как было подчеркнуто выше, чаще всего это увеличение срока погашения кредита. Конечно, это обязательно приводит к общей переплате, еще большей, чем предусматривал предыдущий договор. Утешением может быть в этой ситуации то, что длительность срока может совпасть с окончанием кризисного периода, стабилизацией курса валют и его снижением. Главное в такой ситуации что-то делать и срочно пытаться решать проблемы с банком. Это возможность избежать нежелательных просрочек с их санкциями. Можно надеяться и на понимание банка, ведь ему тоже не нужны проблемные кредиты.
