Оказавшись в сложной ситуации с кредитованием, особенно в кризисный период, заемщик начинает искать выходы из нее. И в тех или иных источниках постоянно натыкается на термины рефинансирование и реструктуризация, но точного их определения и тем более применения, большинство людей не знают.
Право выбора
Рефинансирование или реструктуризация: что выбрать? Ответ не только в понимании и разграничении терминов, но и в правильности их применения в той или иной ситуации. Это поможет решению проблем.
Если рефинансирование, то это процедура получения нового кредита в другом банке, для погашения старого в банке, где взят существующий кредит. Благодаря этому, возможно:
- изменить сроки возврата займа;
- произвести замену валюты на рубли;
- добиться снижения ставки по процентам;
- уменьшить или убрать комиссии по различным условиям банка.
К реструктуризации относятся с меньшей надеждой в проблемных ситуациях, хотя при обслуживании кредитов она так же может помочь обеспечивая:
- создание льготного периода, позволяющего оплачивать только часть ежемесячного платежа, но это чревато ростом процентов в этот период;
- помощь в замене валюты на рубли;
- обеспечивает снижение ставки, но действует оно только временно, поскольку каждый год банки ставки меняют.
Это обычно происходит через предложение банком увеличить сумму кредита за счет общей суммы просрочки. Таким образом, можно избавиться от общей суммы просроченного долга перед ним. А еще можете не платить полгода сам кредит, а только проценты. Возможно, в той сложной ситуации, в которой оказался заемщик, для него это подспорье. Но забывать нельзя, что сам кредит остался на месте. Реальная польза ощущается с наибольшим эффектом при уменьшении или полном списании пени.
При использовании рефинансирования кроме его положительных моментов нужно быть готовым к тому, что понесете расходы при получении нового кредита, отказу в его выдаче, да и предложений много не будет — не все банки осуществляют эту процедуру.
Практичные советы
Всех неприятностей при взятии кредитов предусмотреть невозможно. Но, чтоб не стать перед дилеммой рефинансирование или реструктуризация: что выбрать, воспользуйтесь практичными советами специалистов.
Не помешает создание собственного резервного фонда. Направляйте в него определенную сумму, скажем, процентов 30 от кредита. И если вдруг возникнут форс-мажорные обстоятельства с выплатой по займу, фонд станет незаменимым. Если возникли проблемы с качеством выплат кредита, то настаивайте на пересчете графика погашения, на отсрочке платежа или увеличении срока погашения кредита.
Помните о достаточной эффективности рефинансирования, когда можно благодаря этому кардинально изменить условия кредитования и согласования. Можно добиться смены залога или даже заемщика на другое физическое лицо. В крайнем случае, можете поискать помощь, защиту в государственном Агентстве по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов. И в целом чаще пользуйтесь услугами специалистов — кредитных брокеров.
