Программа рефинансирования кредитов предусматривает, как одну из основных возможностей, получение новых денежных средств, для погашения задолженности по действующему кредиту: частичной или полной. Обычно программа по рефинансированию предлагает своим клиентам более выгодные условия.
Очень большое количество банков чаще всего предлагают программы по рефинансированию ипотечных кредитов, в то же время, предложений по перекредитованию займов на потребительские нужды очень мало. Банковские учреждения готовы предложить программы рефинансирования кредитов на личные нужды только в случаях:
- если разница между процентными ставками нового и старого кредита составляет не меньше двух процентных пунктов;
- если кредит признан проблемным или просрочен;
- если заемщик дает согласие на группировку имеющихся у него кредитов в одном банке.
Чтобы вступил в силу договор по первому случаю, когда заемщику предлагается кредит на более выгодных условиях, у него должна быть чистая кредитная история и полное отсутствие просрочки по платежам существующего кредита. Оба банка: тот, который выдал кредит и тот, который осуществляет рефинансирование, предпочтут сотрудничать с платежеспособным клиентом с не запятнанной репутацией.
В случае признания кредита проблемным и просроченным, программу рефинансирования может осуществить только тот банк, в котором был получен старый кредит. Остальные банки вряд ли захотят перенимать на себя чужие проблемы. Подписывая договор на рефинансирование, заемщик должен быть внимательным, потому что в любом случае банк – это сторона заинтересованная. Часто банки предлагают клиенту переоформить проблемный кредит на срок, который значительно превышает общепринятые и не предоставляет, одновременно, никаких гарантий по неизменяемости процентной ставки, на протяжении всего периода действия кредита. Нередки случаи, когда к окончанию действия срока договора по кредиту процентная ставка увеличивается почти вдвое.
Вариант группировки всех имеющихся кредитов выгоден тем, что позволяет заемщику существенно экономить на времени и на ежемесячных платежах, поскольку все они объединены в один общий платеж.
Что должен знать заемщик при рефинансировании кредита
Требований к самому заемщику немного и все они выполнимы. Для доступа к программе рефинансирования большинство банков требуют:
- чтобы общая сумма кредита не была меньше той, которая определена, как минимальная в каждом отдельном банке, который будет предоставлять услуги по рефинансированию;
- кредит, который еще действует, должен погашаться без задержек и просрочек минимум в течение от 3 до 6 месяцев;
- у заемщика должна быть кредитная история и только положительная;
- до того, как должен закончиться договор по кредиту, должно оставаться не меньше 3 месяцев;
- у заемщика должен быть подтвержден постоянный источник доходов (для этого требуются подтверждающие документы, установленного образца или документ, по установленной банком форме);
- трудовой стаж, в общем, не должен быть меньше одного года;
- в паспорте должна стоять отметка о регистрации заемщика в регионе, где работает банковская структура, оформляющая рефинансирование.
