Получение в банке нового кредита, который направляется на полное или частичное погашение предыдущего называется рефинансированием или перекредитованием. Эту процедуру можно произвести, как по месту прежнего банка, выдававшего кредит, так и в любом другом финансовом учреждении, у которого предусмотрено оказание подобных услуг. Не все банки могут рефинансировать свои собственные кредиты. Некоторые, например, оказывают услуги по рефинансированию ипотечных кредитов, полученных в других финансовых учреждениях, существующих обязательств по автомобильному кредиту.
Другие банки предлагают свои услуги по перекредитованию кредитных карт и кредитов без залога, полученных в других банках, оформляя все на свою кредитную карту. Поэтому однозначно сказать какие банки рефинансируют кредиты сложно, по одной простой причине, что ни одно финансовое учреждение не оказывает в этом секторе финансовых услуг полный их пакет. Отдельные банки оказывают услуги по рефинансированию отдельных видов кредитов.
Как осуществить рефинансирование через другой банк?
Схема рефинансирования разработана четко и состоит из нескольких этапов:
- сначала оформляется кредит в новом банке, который, в свою очередь, путем перечисления суммы долга, погашает задолженность по старому кредиту;
- новый кредит может в несколько раз превышать сумму задолженности. Оставшиеся деньги заемщик может использовать по своему усмотрению;
- если старый кредит брался под залог, то обязательства по нему перерегистрируются на новый банк;
- при полном переоформлении залога у заемщика уменьшается процентная ставка по кредиту. Это удобно при рефинансировании ипотечного кредита;
- если рефинансирование происходит в одном банке, залог не переоформляется.
Рефинансирование кредита, почти во всех случаях, дает возможность снизить процентную ставку по нему и увеличить сроки его погашения. Также меняется и сумма ежемесячных выплат. А если у заемщика несколько кредитов в нескольких банках, рефинансирование – удобный инструмент для объединения всех кредитных обязательств под одной крышей. Если заемщик пытается улучшить кредитные условия и существенно сократить расходы, желательно сначала испробовать свое банковское учреждение просьбой о понижении ставки и воспользоваться существующей в банке программой рефинансирования. Если банк категоричен, то придется искать на рынке наиболее подходящий с лояльной программой перекредитования.
Принимая решение о рефинансировании надо внимательно сопоставить затраты на его оформление и полученную выгоду от возможного понижения ставки по кредиту. Для этого надо выяснить есть ли в прежнем банке система штрафов за попытку досрочного погашения, и посчитать разницу между ставками по кредитам. Если разница не превышает двух процентов, то таким перекредитованием не стоит заниматься.
При рефинансировании кредита банк так же тщательно анализирует платежеспособность заемщика, как и при обычном кредитовании. Без сомнения будет проверена кредитная история и, если в предыдущем банке возникали постоянные проблемы со сроками обслуживания кредита, новый банк в рефинансировании может отказать.
