Прошло то время, когда услугами банка, предоставляющего кредит, пользовались своего рода первооткрыватели: в отличие от Запада, в Советском Союзе банк ассоциировался несколько иначе. Недостающие для крупной покупки средства искали в иных источниках, чаще всего беря взаймы деньги у друзей, коллег и знакомых. А сегодня в банк несут не только свои сбережения, но и оформляют кредит. При этом учитывают процентную ставку, выбирая самый щадящий режим выплаты.
Но не только на процентную ставку следует обращать внимание. На практике важно учитывать, как рассчитывается график платежей по кредиту. И тут надо иметь четкое представление обо всех услугах, предоставляемых банком заемщику, о реальных преимуществах и отличиях, которые заложены в разных схемах платежей взятого кредита.
Погашение кредита: что обязательно, а что с вариантами
Первое и неукоснительное правило – не нарушать срок платежа. Иначе проценты за пользование взятым кредитом не заставят себя ждать: они будут стремительно расти. Вот почему важно быть готовым не только к ежемесячной выплате фиксированной суммы за взятый кредит, но и соблюдать срок. Другими словами, надо выбрать самый приемлемый вариант того, как рассчитать график платежей по кредиту.
Прежде всего, заемщик должен быть знаком с такими понятиями и терминами, как:
- тело кредита;
- проценты на взятый кредит;
- график платежей по кредиту.
Все это должно быть зафиксировано в кредитном договоре. Безусловно, договор – самый главный документ. Заемщик, как правило, внимательно его изучает. А вот к графику погашения взятого кредита внимания проявляет меньше. Да и по сложившейся традиции менеджер, курирующий оформление кредитного договора, не заостряет внимание заемщика на вписанный в этом же договоре принцип погашения кредита. Но ведь взятую в долг у банка приличную сумму на длительный срок, чаще всего это ипотеку, можно погасить раньше и относительно малой кровью именно потому, что прописанный в договоре вариант будет способствовать меньшей переплате за кредит.
Выбор есть – дифференцированное погашение или аннуитет
Этот выбор состоит в том, чтобы определиться с подходящим способом погашения взятого кредита. Аннуитет – это начисление равных сумм платежа на весь период, отпущенный на погашение кредита. В первой половине оговоренного срока идет выплата процентов, а само тело кредита практически не гасится. Так получается относительно щадящая сумма платежей. Но при этом увеличивается общая сумма начисленных процентов. Что касается дифференцированного способа, тут платежи по погашению тела кредита должны производиться равномерно, начиная с первого погашения. И проценты за пользования кредитом начисляются на оставшуюся сумму займа. Она, естественно, с каждым платежом будет меньше. Для многих вариант дифференцированных платежей как раз тем и привлекателен, что дает возможность при появившейся финансовой обеспеченности увеличивать сумму погашения кредита, а проценты на оставшуюся часть будут, соответственно, уменьшаться.
