Ипотечное кредитование как стимул развития финансового и строительного сектора экономики имеет большую популярность. Но, несмотря на свою доступность, казалось бы, очевидную пользу для заемщиков, принцип доходности доминирует, и банки не упустят случая ее увеличить. Но и клиенты банков стараются любыми способами уменьшить давление кредитного пресса на семейные бюджеты. Существенно помочь в этом может рефинансирование ипотеки, преследуя цель:
- снижения ежемесячных платежей путем понижения процентной ставки;
- продления срока кредита из-за финансовых трудностей у заемщика;
- необходимости и возможности увеличить сумму кредита.
Свои и чужие
Несмотря на очевидную выгодность перекредитования не все банки рефинансируют свои собственные кредиты, что вынуждает искать другое кредитное учреждение. В таком случае рефинансирование ипотечного кредита в другом банке выглядит следующим образом.
Заемщик обращается за кредитом в другой банк для погашения остатка своего ипотечного долга в банке-кредиторе. После положительного решения всех организационных вопросов банк погашает задолженность, перечислив востребованную сумму. Новый кредит даже может превышать задолженность по банку-кредитору, что обусловлено договором, и этот остаток заемщик может использовать по своему усмотрению. Так же, если кредит с залогом, то залог переоформляется на новый банк. И пока залог еще числится за старым банком, новый по кредиту устанавливает повышенный процент, поскольку на этот период кредит считается необеспеченным. Далее ставки могут быть снижены.
Именно перекредитование дает предпосылки для снижения процентных ставок по займу, увеличить срок и уменьшить сумму ежемесячного погашения займа. Если за заемщиком числится несколько кредитов, можно заменить их на один. И при этом нужно сопоставить затраты на оформление этого кредита с экономией от снижения ставки. Для этого нужно обладать информацией о том, допускается ли досрочное погашение кредита, посчитать разницу в ставках по кредитам. Проводить операцию по рефинансированию ипотечного кредита в другом банке следует все же на ранней стадии погашения ипотеки, когда выплачиваются самые большие проценты. А если кредит остался небольшим, смысла в перекредитовании нет. Впрочем, как отмечают практики, если разница в ставках по кредитам меньше 2%, то тоже нет смысла в проведении рефинансирования.
При оформлении этого кредита потребуется большой пакет документов. Они из разряда, удостоверяющих личность, а так же подтверждающих право на заложенное ипотечное имущество, договора страхования, справки БТИ и др. Кроме того, платежеспособность заемщика при рефинансировании оценивается банком так же, как и при обычном и так же большое значение уделяется кредитной истории. И если в предыдущем банке у него были просрочки, это может стать преградой для получения нового кредита. Отказ может быть мотивирован и тем, что материальное положение заемщика значительно ухудшилось и обслуживать кредит ему будет проблематично.
