Предусмотреть абсолютно все риски, которые могут осложнить выплату займа банку, невозможно. Но постараться их минимизировать надо. Тем самым можно получить ответ на вопрос: как уберечься от дефолта по ипотечному кредиту. А ипотека сегодня в разряде самых популярных. И тут трезвая оценка своих финансовых возможностей, причем, растянутых во времени, на годы, одно из первых и основных действий заемщика. Лучше преуменьшить собственные финансовые возможности, растянуть выплату, несколько ее увеличив из-за обязательных процентов, чем безоружным встретить потенциальный дефолт. Это как раз тот случай, когда перестраховка может стать спасательным кругом для заемщика, если возникли непредвиденные обстоятельства.
Противоядие действительно есть
Хотя полностью и гарантированно нельзя избежать объективных рисков, смикшировать их вполне реально – есть практический ответ на вопрос: как уберечься от дефолта по ипотечному кредиту. Достаточно соблюдать следующие условия:
- ответственно подойти к оценке своей платежеспособности, не рассчитывая на ее потенциальное увеличение, которое может просто не наступить;
- взять за правило, что сумма ежемесячных выплат кредита не должна быть больше трети ежемесячного семейного дохода с вычетом средств, которые обязательны и жизненно необходимы;
- лучше сразу выбрать такую стратегию погашения ипотеки, которая позволяет более низкий ежемесячный платеж, хотя при этом увеличится срок погашения.
Говоря житейским языком, при оформлении ипотеки надо на первое место ставить способность выстоять, выделяя ежемесячно определенную сумму из семейного бюджета на погашение кредита. И при этом иметь в виду, что даже обкатанный и перепроверенный бюджет может трансформироваться по объективным причинам. И очень часто в сторону уменьшения.
Против дефолта по ипотечному кредиту – договором с банком
Договор погашения кредита, который не загоняет заемщика в строго определенные временные рамки с раз и навсегда установленной суммой выплат – еще один способ смягчить дефолт. Но такое свободное погашение должно быть четко оговорено в официальном документе, подписанным и банком, и заемщиком. Тогда, если позволяют средства, гасить кредит можно не фиксированной суммой, а увеличенной. И если финансовые возможности у заемщика стали хуже, за ним уже будет значительная сумма погашения кредита.
Еще одна возможность смягчить дефолт – личное страхование. Тот факт, что оно добровольное, не основание для пренебрежения. На Западе, например, это повсеместная практика. В случае форс-мажора выплаты личной страховки не идут в сравнение с теми неприятностями, которые принесет дефолт.
Подводя итог, следует отметить, что подписывая кредитный договор, заемщик должен основываться на прогнозах с пессимистическим оттенком. Это, пожалуй, одна из немногих ситуаций, когда лучше без оптимизма. Зато лишение, например, работы, временной нетрудоспособности, повышение стоимости учебы ребенка, дорогостоящее лечение и т.п. не поставят заемщика в труднейшее положение.
