Решаясь взять долгосрочный кредит в банке, заемщик должен четко для себя решить, какой схемой расчета по кредиту он будет пользоваться. Современная банковская система нацелена на предоставление индивидуальных схем выплат платежей, однако в основе каждой находится либо аннуитетная, либо дифференцированная.
Дифференцированный платеж предусматривает уменьшение размера выплат по кредиту к концу периода кредитования. Такой платеж состоит из суммы двух частей – основного платежа с неизменяемым размером на всем периоде погашения кредита и убывающая часть, которая обеспечивает погашение процентов по кредиту и к концу срока кредита постепенно уменьшается.
Аннуитетный платеж предполагает постоянную сумму ежемесячных выплат по кредиту в течение всего срока кредитования. Этот вид платежа тоже является суммой выплат по погашению долга и процентов за пользование кредитом. Отличие в том, что в начале кредитного периода львиную долю платежа составляет процентная часть, сумма основного долга уменьшается медленно, а значит, заемщик переплачивает проценты гораздо больше.
Дифференцированный и аннуитетный платежи имеют свои преимущества и недостатки.
Так при дифференцированном платеже основной долг по кредиту делится на равные части и выплачивается ежемесячно. К данной сумме добавляется процентный платеж на остаток основного долга. Заемщик платит большую часть процентного платежа в начале срока, что и является основным недостатком. Получить кредит с дифференцированной схемой погашения весьма сложно, так как банк исходит из способности заемщика так сказать «потянуть» первые платежи. К концу периода погашения кредита выплаты снижаются в несколько раз, кредит становится менее обременительным. Этот факт рассматривается как преимущество.
Приоритеты банка
Более популярным среди банков видом платежей является аннуитетный. На первый взгляд привлекательным является тот факт, что в течение всего периода выплаты займа сумма одинакова, так сказать, стабильна. Но при этом следует учесть тот факт, что сумма выплат по процентам в результате выше, чем при дифференцированном платеже; почти 2/3 выплат по процентной ставке выплачивается, как и в первом варианте, в начале кредитного периода. И хотя аннуитетный платеж воспринимается как платеж равными долями, выплаты не погашают основной долг равномерно. Связано это с тем, что, выплачивая на начальном этапе кредитования практически только проценты, заемщик почти не изменяет тело кредита.
Как показывает практика, дифференцированный платеж выгоден тогда, когда доход клиента достаточный, чтобы выдержать трудности первого периода осуществления платежей. При аннуитетной схеме платежа заемщик тоже может уменьшить процент переплаты, если будет вносить дополнительные платежи, тем самым, уменьшая тело кредита.
Определить лучшую схему погашения кредита практически невозможно, как и невозможно найти лучший банк. Каждый заемщик должен самостоятельно для себя выбрать ту схему, которая ему приемлема в большей мере, и четко понимать возможные риски.
