Популярность кредитов не падает и это понятно. По среднестатистическим данным повторно пользуются услугами банков или МФО не менее 80 процентов населения и только оставшиеся – впервые заключили кредитный договор. Но, несмотря на снижении процентов по потребительским кредитам, отмечается повсеместное ухудшение качества обслуживания этих кредитов, а проще говоря, растет задолженность по ним.
Кто виноват?
Не отрицают здесь свою вину и банкиры. Да, реально то, что банки недооценивают собственные кредитные риски. Была многими допущена стратегическая ошибка. Они вместо того, чтобы затраты ресурсов направить на привлечение новых заемщиков, пошли на увеличение среднего баланса на одного клиента, таким образом повышая и среднюю сумму кредита. Поэтому соотношение расходов по предоставлению кредитов к доходам заемщика увеличивалось, а долги их выводились на просрочку. Ошибки дорого стоят, и в дальнейшем нужно:
- не увеличивать существующую задолженность;
- находить новых клиентов;
- обеспечивать увеличение объемов выдачи средств в виде займов.
Конечно, банки недооценивают собственные кредитные риски. И хотя предусмотреть всего нельзя, но и непродуманное увлечение погоней за прибылью от потребительских кредитов чревато последствиями. К примеру, быстрое оформление кредитов онлайн, когда не требуют от заемщика подтверждающих платежеспособность документов. Или те же Pos-кредиты, которые оформлены по 2-3 раза и перестают оплачиваться, ибо клиент попадает в сложную финансовую ситуацию.
Заемщики не подарок
На ситуацию негативно влияет непредсказуемость заемщиков, через что банкам стало намного сложнее оценивать свои риски по кредитам. Почему-то изменилась тенденция в платежной дисциплине: раньше самыми добросовестными плательщиками по займам были женщины, пенсионеры, то теперь молодежь стала более дисциплинированной.
На порядок выше стала проблема взыскания задолженности. Хотя возможно частично виноваты и сами банки: раньше они концентрировали внимание на работе с просроченными кредитами гораздо раньше, а теперь почему-то сместили акцент на более позднее стадии взыскания. Должники, в свою очередь, практически не реагируют на предупреждения банкиров, не пугаются угроз судебных тяжб, взыскания имущества. Они перестали обращать внимание на свою репутацию, ведь теперь даже с подмоченной кредитной историей можно получить заем в микрофинансовой организации. В МФО не будут интересоваться доходами, наличием работы, задолженностями по кредитам, другими данными, что позволяет взять несколько кредитов в разных таких вот организациях.
Считать такую ситуацию для банковской системы патовой не стоит. С учетом роста потребления розничное кредитование будет развиваться, потому что потребность в заемных средствах не проходящая, вероятность неожиданных покупок велика. Конечно, многое зависит от заемщиков, но и банкирам следует более взвешенно подходить к оценкам рисков на рынке потребительского кредитования.
