Банки сильны на выдумки различных хитростей в производстве главного своего продукта — кредитов. Но и заемщики находят лазейки для своей выгоды. Очень многие клиенты банков берут кредит в одном банке только для того, чтоб погасить уже имеющийся кредит в другом. Это называется рефинансированием. А выгода в том, что уменьшаются комиссии, процентные ставки и ежемесячные платежи. Мотивом для рефинансирования может быть стремление получить кредит на более крупную сумму или чтоб вывести имущество из-под залога.
Машина – причина
Рефинансирование автокредитов состоит в том, что заемщик сначала уточняет сумму долга, которой можно досрочно погасить кредит на покупку автомобиля, и оформляет в другом банке кредит на такую же сумму. Новый кредитор перечисляет эту сумму на счет банка, выдавшего кредит на автомобиль. Деньги могут также быть выданы на руки наличными, а заемщик может погасить кредит и частично.
Причины для обращения за рефинансированием разные и могут быть вызваны:
- отрицательными финансовыми требованиями – в случае быстрого кредита высокие процентные ставки, дополнительные расходы;
- слишком высокими ежемесячными платежами;
- дополнительными комиссиями, страховкой по КАСКО, внесенными в кредитный договор;
- нахождением в кредитном залоге приобретенного автотранспорта – благодаря рефинансированию авто выводится из залога и может быть продано, чтоб купить другой автомобиль;
- необходимостью или желанием заменить приобретенный автомобиль новым – старый может стать стартовым капиталом для приобретения нового.
Рефинансирование автокредитов — явление распространенное, но связанное с трудностями и условностями в разных банках, но есть и общие для всех. Прежде всего, клиент обязан вносить ежемесячные платежи по автокредиту без просрочек в течение полугода или же года. Банк, который выдает кредит на рефинансирование, может так же потребовать машину в залог, дополнительный залог или иное обеспечение. Он же предъявляет жесткие требования к состоянию транспорта и возраста. Несоответствие критериям может послужить причиной отказа в рефинансировании автокредита.
Есть еще одна причина для рефинансирования по автокредиту — стремление уменьшить переплату. Здесь нужно подойти к вопросу с тщательным анализом. Прежде всего, досрочное погашение долга лучше осуществлять в первой половине кредитного периода, поскольку именно в нем выплачивается большая часть процентов за кредит, а они то и создают переплату. А ведь осуществлять рефинансирование в первые полгода нельзя. Поэтому если срок кредитования небольшой, смысла в рефинансировании нет. Прежде чем решиться на него, как следует надо узнать, какую сумму составят комиссии, дополнительные взносы, расходы на переоформление залога и страховки, а так же комиссия по новому кредиту. Они могут быть настолько велики, что нет смысла в рефинансировании, как и в случае, если банк предусмотрел за досрочное погашение автокредита высокую комиссию. В любом случае решение должно приниматься продуманное.
