При оформлении кредита заемщик старается просчитать все возможные риски. И вряд ли в такой ситуации думалось о снижении доходов, потере работы, возможной болезни. Но факт в том, что заем стал неподъемным. Однако если у заемщика положительная кредитная история, и он документально способен подтвердить объективные обстоятельства, что способствовали снижению уровня его дохода, то реальной становится реструктуризация кредита. Причем, сам банк предложит эту услугу, будучи заинтересованным в выплате займа в полном размере. А все сводится к изменению некоторых условий договора, по которым заемщик получает новый график погашения долга, адаптированный к материальным возможностям плательщика.
Что имеем
В такой ситуации реструктуризация – новые условия старого долга. А достижение цели – снижение нагрузки на ежемесячные платежи достигается благодаря:
- увеличению срока погашения кредита;
- изменению валюты кредита;
- замене процентной ставки с плавающей на фиксированную;
- предоставлению временной отсрочки по платежам.
Несмотря на то, что, казалось бы, банк протянул руку помощи, на самом деле, он спасал свои риски и в любом случае оказывается в выгоде. А сам заемщик, согласившись на реструктуризацию, лишь остается клиентом банка, но его действия, даже в конечном результате, увеличат сумму погашения кредита. Поэтому обращаться за реструктуризацией в банк или принимать такой жест от него, стоит только в том случае, если есть уверенность, что в скором времени ваши финансовые возможности улучшатся. Ведь уменьшается только месячная нагрузка на платеж, а увеличение срока – прямой путь к переплате.
Исходя из этого, нужно задуматься о подписании нового договора с банком. Ведь в этой ситуации реструктуризация подтверждает новые условия старого долга. И банки стараются в ходе этого процесса вставить в договор сумму долга, все начисленные пени, неустойки, штрафы, возникшие в этот сложный для заемщика период. Накрученные проценты тяжелым грузом ложатся на кредит.
Ситуация осложняется
Реструктуризация не принесла облегчения, ибо материальные трудности стали носить затяжной характер и ситуация между банком и заемщиком только обострилась. В такой ситуации возможно решение проблемы через суд. Эффективность такого обращения очевидна. Как правило, при подаче искового заявления на эту дату фиксируется сумма начисленных процентов, после чего штрафные санкции прекращаются применяться. Также заемщик может обжаловать завышенные размеры пени или штрафов и попросить об их снижении. Подтверждающие тяжелое материальное положение заемщика документы и служат основанием для суда удовлетворить его иск. При этом, решение устанавливает, что сумма выплат не может превышать половину подтвержденного дохода заемщика. А это значит, что ежемесячный платеж намного ниже, чем при реструктуризации.
Обращение в суд имеет некоторые негативные последствия. Это испорченная кредитная история, и придется забыть о возможности взять кредит. На повторную реструктуризацию тоже рассчитывать не придется.
