Не каждый заемщик, беря кредит, внимательно прочитывает все условия договора, поскольку его в первую очередь волнует процентная ставка и сроки погашения кредита. Прописанные зачастую в самом конце кредитного договора дополнительные банковские комиссии читаются заемщиком невнимательно, если вообще читаются. Естественно, для кредитного учреждения именно эти дополнительные комиссии являются тем доходным средством, с помощью которого пополняется финансовая сторона деятельности банка. Для заемщика такие банковские комиссии могут оказаться неприятным сюрпризом и камнем преткновения в отношениях с кредитной организацией.
Попробуем разобраться, насколько правомерны банковские комиссии по кредитам.
Сегодня каждый банк имеет право устанавливать дополнительные комиссии по своему усмотрению на различные банковские операции, используемые заемщиком в рамках кредитного договора. Банк распределяет дополнительные финансовые поступления на покрытие расходов по оформлению кредитов, анализу представленных заемщиком документов, изучению кредитной истории заемщика и его платежеспособности (указанные процедуры довольно часто осуществляются зря, так как, подав заявку на кредит, заемщик может отказаться от идеи займа в банке), а также по оплате работы консультантов и экспертов.
Определяют две основные категории банковских комиссий:
- единовременный платеж, который взимается финансовой организацией в виде фиксированной суммы как процент от суммы запрашиваемого кредита;
- ежемесячные платежи осуществляются в течение всего кредитного периода и могут быть в виде фиксированной суммы или в виде процентного соотношения от начальной суммы кредита.
Незаконные банковские комиссии
Высший арбитражный суд России определил незаконными ряд банковских комиссий, среди которых необходимо назвать такие:
- комиссия за открытие и ведение кредитного счета; данные банковские операции не являются отдельным видом услуг и не предусматривают дополнительную оплату;
- комиссия за выдачу кредитов; выдача кредитов — прямая обязанность банков и поэтому дополнительная оплата по этой процедуре – незаконна;
- комиссия за досрочное погашение кредита с недавних пор тоже считается незаконной, если заемщик должным образом уведомил о своем желании полностью погасить все кредитные долги;
- комиссия за обслуживание кредитов, которая предусматривает погашение расходов на информирование клиентов и обеспечение службы поддержки; хотя часто в такой услуге клиенты не нуждаются. Банки переходят на платное SMS-оповещение клиентов.
Итак, при оформлении кредита следует обращать внимание не только на основные показатели, но и на содержание комиссий по дополнительным услугам, которые прописаны в кредитном договоре. Связываться с кредитной организацией, которая допускает в своей деятельности незаконные операции, нет никакой необходимости.
