С заемщиками, имеющими кредитные отношения с банками или микрофинансовыми организациями, могут происходить различные жизненные случаи. При некоторых (смена фамилии, развод, вынужденная замена гаранта) обязательно внесение изменений в кредитный договор с банком. Потому нелишним будет знать механизм совершения такой операции.
Кто и как
Прецеденты бывают разными. Потому отдельные изменения в договора кредита, закладные должны подготавливаться кредитными организациями. После их подготовки приглашается в банк заемщик с подтверждающими личность документами. Далее кредитный договор изменяется через заключение дополнительного соглашения, подписываемого заемщиком и банкиром. Такая же процедура предусматривается и при изменении в договорах по ипотечному кредиту – финучреждением и собственником имущества, находящегося в залоге.
Инициатором изменений может стать кредитор. К примеру, если возникла длительная просрочка и банк предполагает реализацию залоговой недвижимости, возможно в этом есть вина самого кредитного учреждения. К примеру, изменились реквизиты для внесения долга. Об этом банк должен уведомить заемщика в письменном виде по адресу, обозначенному в ипотечном договоре или по официальному адресу клиента. Но письмо может не дойти, а ведь оно должно быть вручено непосредственно заемщику, хотя если он не проживает в заложенной квартире или находится по другому адресу, имеющемуся в банке, это не является ответственностью банка. Вот почему изменение адреса проживания, телефонного номера должно быть своевременно в письменной форме предоставлено в банк и внесено в договор. Не сделав этого, заемщик ставит себя под удар.
Личная заинтересованность
Чаще всего внесение изменений в кредитный договор с банком инициирует сам заемщик. И основными мотивами обращений являются:
- изменение места работы;
- изменение заработной палаты;
- желание уменьшить ежемесячные платежи;
- реструктуризация кредита.
Если данные о смене места работы и зарплате важны для банка, то остальные пункты беспокоят только заемщика. Поэтому если возникла необходимость уменьшить ежемесячные платежи, нужно написать заявление в банк, представить свои аргументы и расчеты по пролонгации кредита на определенный срок. Причины могут быть разные: рождение ребенка, сокращение на работе. Если плательщик добросовестный, то банк может пойти навстречу, нужно будет только подписать дополнительное соглашение и получить установленный банком новый график погашения кредита.
Еще одним стремлением заемщика всегда является желание уменьшить финансовую нагрузку и сделать кредит более выгодным. Этого можно достичь путем изменения процентной ставки или валюты кредитования. Если в первоначальном договоре (а при оформлении его желательно внести) есть пункт о возможности внесения изменений, а заемщик добросовестный плательщик, то банк может войти в его положение и принять решение о рефинансировании. И в дополнительном договоре необходимо зафиксировать снижение процента или замену валюты.
