Кредитование – отличный способ решить свои материальные и имущественные проблемы. Но прежде чем обратиться за кредитом в банк, узнайте все условия предоставления займа, а потом с помощью кредитного калькулятора подсчитайте свои возможности его возвращения. Если величина месячного взноса в пределах 50 % совокупного дохода семьи заемщика, то это подходит и ему, и устраивает банк.
Решение принимать после анализа
Конечно же, заемщик заинтересован в потере как можно меньшей суммы по кредиту. Только на основе тщательного анализа всех возможных обстоятельств может быть осуществлена компетентная оптимизация кредитной нагрузки. К примеру, хорош тот кредит, который можно погасить досрочно без штрафных санкций и ограничений с внесением крупной одноразовой суммы. Это удешевит заем до 30 %, будет способствовать пересмотру графика его погашения.
Предложения банков заманчивы, но, не просчитав все риски, человек может оформить несколько кредитов, а потом оказывается не в состоянии их полностью оплачивать в срок и в полном объеме. В такой ситуации самый лучший способ для снижения долговой нагрузки – рефинансирование уже имеющихся кредитов. Благодаря этому появляются возможности:
- объединить несколько потребительских кредитов в один;
- пролонгации займов и снижение помесячных платежей;
- выбрать наиболее выгодное предложение от банков с понижением процентных ставок;
- для смены валюты кредита, если есть угроза изменения курса;
- для досрочного погашения ранее взятых займов, что обеспечивает благодаря этому хорошую кредитную историю.
Для любого банка важнейшими условием при оформлении перекредитования является отсутствие задолженности по ежемесячным взносам. И если вдруг возникают трудности: снижение зарплаты или потеря работы, постарайтесь быстрее оформить рефинансирование, пока возникающие в такой ситуации задолженности не стали достоянием кредитной истории.
Опыт и анализ показывает, что компетентная оптимизация кредитной нагрузки припадает на заем в уже завершающей стадии кредитов 1-2 годичной давности. Это обеспечивает экономию на процентах, в отличие от более давнего срока. Но вместе с тем, есть здесь и недостатки – больше расходы на переоформления, которые могут быть на уровне сэкономленных процентов.
Важные составные
Важно не попасть в кредитную ловушку. Банк может предложить низкую кредитную ставку и заемщик уже ни на что больше не обращает внимание. А между тем присутствуют в договоре сборы, комиссии, укороченный срок погашения. После оптимального срока уплаты для возможного рефинансирования, желательно осуществить эту операцию. Важны и схемы возвращения кредита: аннуитет или дифференцированный способ. Банку выгоднее первый способ, когда долг с процентами по займу вносится равными долями на весь период долговых обязательств. И в первые месяцы, таким образом, гасятся только проценты. При рефинансировании займа возможен перевод платежей на дифференцированные, что значительно снижает общую переплату.
