Озабоченность Центробанка финансовым состоянием банковской системы проявилась в сдерживании розничного кредитования, что дает положительные результаты. Банки более ответственно начали подходить к скоринговым оценкам клиентов, ужесточили требования к заемщикам, гибко меняют условия кредитования. Поиск более выгодных условий для получения прибыли продолжается, хотя обозначилась тенденция к уменьшению высокопроцентного розничного кредитования. Так само изменения не в лучшую сторону коснулись и микрофинансового рынка. И возникает вопрос на рынке предоставления кредитов, банки или микрофинансовые организации – кто победит? Но, исходя из возможностей, ответ напрашивается однозначный: они не конкуренты, а скорее партнеры и победителей здесь быть не может.
Рука об руку
Исходя из этой ситуации, банки и МФО решили работать совместно. Для этого есть два пути:
- создать собственную микрофинансовую организацию;
- сотрудничать с уже действующей микрофинансовой организацией.
Есть предположения экспертов, что открытие собственных микрофинансовых организаций будет постоянно возрастать. Помешать этому может только Центробанк, если наложит запрет или будет жестко регулировать этот сектор. И создать такое МФО несложно. Но есть свои сложности и нюансы. Если банк, как собственник, кредитует свою МФО, то ЦБ обязательно обязывает его соблюдать определенные нормативы, а это создает определенные трудности. Для банка увеличивается кредитный риск, ведь в таком случае заем выдается обладателям риска социального дефолта, которым отказано в кредите самим банком. К тому же, интегрирование для банковской и микрофинансовой IT-платформ потребует и времени и дополнительных средств.
То, что вопрос, банки или микрофинансовые организации – кто победит? – не может быть однозначным, свидетельствует и второй путь сотрудничества между ними. Сотрудничество банков с уже существующими МФО не противоречит законодательным актам. Более того, в заявке на предоставление кредита есть соответствующий пункт. Согласно ему банк может передать данные своего клиента третьим лицам, в чем заемщик лично и подписывается.
Выгода есть
В таком сотрудничестве наблюдается обоюдная выгода. Банк, отказав клиенту в кредите на законных основаниях, все же не получил из-за этого прибыль. В какой-то степени компенсировать потерю банк может, продав информацию о заемщике микрофинансовой организации, которая предлагает этому клиенту свой заем. Конечно, заемщик не может рассчитывать на ту сумму, которую хотел получить от банка, ведь микрофинансовые кредиты невелики. Но поскольку они краткосрочны, можно их брать чаще или сразу попробовать получить кредитную сумму в совокупности от проданной информации нескольких банков.
Исходя даже из такого неглубокого анализа возможностей и конкуренции между банками и микрофинансовыми организациями, вывод напрашивается один – каждый идет своим путем. А в тех точках, где интересы их пересекаются, даже появляется обоюдная выгода от сотрудничества.
