Любой вид кредита плох тем, что его приходится возвращать. Но таковы правила и единственное различие в них – способ погашения. Хотя выбор небольшой – их два:
- аннуитетный;
- дифференцированный.
Хотя аннуитетные платежи и дифференцированные платежи разнятся, смысл их один – возвратить банку его деньги с той выгодой (процентной ставкой), на которую согласился заемщик.
И в чем же разница
Разница – в способе начислений и взиманий процентов по платежам. Поэтому если речь идет об аннуитетных возвратах, это означает, что они представляют собой одинаковые ежемесячные суммы, распределенные на весь период кредита. В такую сумму включено: часть задолженности по займу, процент начислений и (если применяются) дополнительные комиссии и банковские сборы. Беспокоясь о свой выгоде, в первое время из этой постоянной суммы, большую часть банк отбирает как процентную ставку. Меньшую часть зачисляют на основной долг. Чем ближе к завершению выплат, тем отчетливее происходит перестановка мест по приоритетам зачислений.
Что касается дифференцированных платежей, то здесь те же самые обязательные ежемесячные взносы, но не равными частями, что уменьшаются пропорционально на протяжении всего срока, на который предоставлен кредит. Самые большие суммы, если избрана эта система, припадает на первую четверть срока платежей, меньшие – на последнюю четверть. А вот средние сроки скорее напоминает аннуитетный принцип, но тело кредита уменьшается на равные доли, а вот процент начисляют на остаток задолженности. От этого суммы выплат каждый раз разные.
Что предпочесть
Конечно, аннуитетные платежи и дифференцированные платежи требуют осознанного подхода. Но дело в том, что устанавливают вид платежа сами банки, а клиент может только поменять банк, но не правила, действующие в конкретном финансовом учреждении. Банки, к примеру, не очень жалуют дифференцированные платежи. Причина в том, что самая большая нагрузка припадет на первый год возврата кредита, и тут возможно не удачно сложатся соотношения доходов заемщика с обязательными месячными платежами. И заемщики, выбравшие этот вид возврата ссуды, часто переоценивают свои возможности по регулярным выплатам.
Конечно, взвесив все за и против, можно выбрать подходящий для себя вид расчета с банком и выслушать совет специалистов. А практики подсказывают, что если клиент рассчитывает быстро выплатить заем, то аннуитет предпочтительней. А если сумма большая и срок погашения длительный, то явно здесь выгодней дифференцированный вид платежа. Но есть ведь и среднесрочные платежи и вот тут появляются расхождения с предпочтениями.
Но, выбирая, нужно помнить о своих возможностях, а не о банках. В любом случае о своем главном кредо – не упустить выгоду, банки помнят всегда. К тому же метод начисления процента в обоих случаях одинаков – процент на кредит всегда начисляется на остаток долга. Вот и продумывайте взятие кредита и возврат его исходя из того, насколько велик ваш первый взнос и как быстро вы сможете уменьшать тот самый остаток.
